Retiro de fondos de la AFP y CTS

Entrevista: ¿en qué casos se recomienda retirar la AFP o la CTS y qué impacto podría generar?

Las solicitudes para el retiro de dinero de las cuentas previsionales de las administradoras de fondos de pensiones (AFP) ya iniciaron, así como de la Compensación por Tiempo de Servicios (CTS) y, con ello, las personas evalúan si es conveniente retirar parcial o totalmente estos fondos ya sea para pagar deudas, realizar gastos personales o hacer inversiones.

Para ello, en cuántoestáeldólar.pe conversó con el economista y experto en finanzas Jorge Carrillo Acosta, profesor de Pacífico Business School, sobre en qué casos es conveniente el retiro de la CTS y la AFP y cuál sería el impacto en nuestra economía en el corto, mediano y largo plazo.

  1. ¿Cuál es la diferencia entre sacar la CTS y la AFP? ¿Si tuviera que priorizar alguna de las dos para retirar, cuál sería? ¿Da lo mismo retirar, por ejemplo, 5 mil soles de la CTS o de mi fondo de la AFP?

No es lo mismo porque, por un lado, la CTS es plata para ayudarte ante la posibilidad de desempleo, en cambio la AFP es para poder tener una pensión digna en tu jubilación. Si tuviera que elegir entre las dos prefiero elegir la CTS (para retirar) porque el desempleo, mal que bien, es una posibilidad, puede que ocurra o puede que tenga éxito laboral y no quede desempleado nunca, me enganche de un trabajo a otro, en cambio la jubilación es una realidad, va a llegar de cualquier manera a los 65 años o 70. Si tengo que usar alguno, yo recomendaría usar la CTS más que la AFP.

  1. ¿En qué caso debería sacar mi CTS o mi AFP? ¿Entre las sugerencias está, por ejemplo, realizar arreglos en casa o en qué casos puntuales se recomienda?

Solo se recomienda utilizar o sacar el dinero de la CTS o la AFP en dos casos, el primero es cuando no puedo cubrir mi presupuesto familiar, o sea no alcanza la plata. Quizás después de la pandemia mis ingresos bajaron o mis gastos aumentaron y actualmente mis ingresos no cubren el total de mis gastos y tengo que tapar el hueco con deuda, entonces necesito ese dinero (CTS o AFP) para nivelarme, para pagar las deudas caras que saqué de tarjetas de crédito, etc. Ese sería el primer caso.

El segundo caso sería si yo tengo la seguridad de que puedo rentabilizar el dinero más que lo que rentabiliza la CTS o la AFP: si yo tengo un negocio que me da más de 10% anual, un negocio o emprendimiento probado, no que me han contado o que creo que voy a ganar, tendría sentido tenerlo en mi negocio (CTS o AFP) donde voy a ganar más plata, que tenerlo rentabilizado en la CTS o en la AFP, siempre y cuando no pierda el sentido del dinero. La idea es que ese dinero me sirva para esos objetivos: con esa rentabilidad pueda afrontar mi jubilación (AFP) o desempleo (CTS).

  1. ¿Qué tanto nos podría perjudicar retirar la CTS o AFP en un futuro mediano en el caso de la primera y en un futuro lejano para el segundo caso? ¿Es muy riesgoso?

El perjuicio en realidad es para el futuro. En el caso de la CTS si yo retiro y lamentablemente me quedo sin trabajo, que es algo que puede ocurrirle a cualquiera, no voy a tener dinero para poder sobrevivir mientras consiga otro empleo, ese es el gran riesgo. En el caso de la APP voy a reducir mi pensión: si saco 20, 600 soles, dependiendo qué edad tenga, potencialmente estamos hablando de hasta más de mil soles de pensión de por vida que voy a dejar de recibir. Entonces, es un perjuicio mirando el futuro y hay que mirar el largo plazo, pero lamentablemente priorizamos el corto plazo siempre y no miramos el futuro porque lo vemos lejano, que no va a pasar o que ya se verá en ese momento.

  1. ¿Puedo usar mi CTS y/o AFP para gastos personales como deudas y otro tanto invertirlo en dólares? ¿Es recomendable hacerlo ahora, o qué recomendaciones se puede hacer con este dinero?

Si es que voy a pagar deudas caras es una decisión razonable (el retiro de la CTS o AFP), siempre y cuando plantee comenzar a ordenarme y no volver a sobreendeudarme otra vez. En el caso de los dólares es muy relativo, depende de lo que tú creas que va a pasar con el dólar: si crees que va a subir mucho puedes ahorrar en dólares pero si crees que va a subir poco, o que va a subir nada, o que va a bajar, más bien ahorra en soles, no tiene mucho sentido.

  1. ¿Qué tan prudente son estas frecuentes liberaciones de fondos de la CTS y la AFP? Se está volviendo una tendencia que empezó en la pandemia, ¿podríamos pensar que más adelante esto se vuelva a repetir? ¿Estos modelos se repiten en otros países?

El problema de los retiros es que ya se han vuelto costumbre y como son populistas el Congreso no tiene otra mejor manera de mejorar su popularidad que implementándolas o promoviéndolas. La CTS y la AFP tienen un sentido, más allá de que nos guste o no, que tengamos críticas sobre la CTS o principalmente sobre la AFP, eso no tiene nada que ver con promover un retiro que va a pulverizar mis pensiones o dejarme sin recursos ante mi desempleo. Lamentablemente el desprestigio de las AFP ha traído que cada vez que alguien promueve retirar fondos llena de aplausos a la gente. El sistema de pensiones o el de la CTS funciona en la mayoría de los países del mundo, no es un invento peruano, el tema es que acá están super desprestigiadas las AFP y las CTS a veces la gente no sabe ni siquiera para qué es. Hay mucha falta de educación financiera que hace que la gente quiera, promueva y aplauda este tipo de medidas.

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